随着支付方式的升级，我们现在出门不带现金也可以吃饭、打车、逛超市，流通中所需要的现金量越来越小，能不能以一种虚拟的数字货币来代替纸币呢？这并非突发奇想，央行日前表示，对数字货币的研究已有阶段性成果，争取早日发行数字货币。如果数字货币成功发行，除了百姓生活支付更便利，对国家来说更有着提高经济交易活动透明度等多重利好。那么，数字货币离我们还有多远？
数字货币在研制中
不久前，央行透露，已于2014年成立专门的研究团队，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境等进行了深入研究，目前取得阶段性成果，并争取早日发行数字货币。
数字货币是什么？可能很多人对此还较为陌生，数字货币目前尚无官方定义。业内认为，央行所指的数字货币应该是人民币的电子化，当前人们日常所用的银行转账、余额宝等第三方支付行为均与数字货币有关。而广义的数字货币又包括非官方发行的虚拟货币，例如此前走火的比特币。
这里还要提到一个新名词，叫“区块链技术”，它是互联网的一项新技术。数字货币以区块链技术为支撑，其特点是“去中心”化，即拿掉一个机构对货币的集中控制发行权。财经金融评论家余丰慧表示，通过区块链技术可以解决在虚拟经济体系中的信任问题。以比特币为例，它不是依靠特定的货币机构发行，而是由网络节点的交易量计算生成，且在投入流通后都是单一、留痕、可追踪的。从哪里来、到哪里去，所有的资金都非常透明。
而人们更熟悉的数字货币的一种形式，应该是已渗入到各个消费场景的电子支付中的电子化人民币。电子支付对我们生活的影响和颠覆无需赘述，刷卡支付、扫码支付等已经极大地缩小了纸币使用的空间，可见技术的进步已经有逐渐倒逼纸币退场的趋势。
金融体系的新宠
各国对数字货币的态度都在发生变化。有消息称， 小额信贷联盟秘书长白澄宇表示，数字货币可以根据大众在交易过程中产生的实体经济交易需求，派生出一定的交易量。“这种形式的数字货币可能是由区块链系统自动生成，根据交易量来发行，能避免超发造成的通货膨胀。”
此外，数字货币有助于建设全新的金融基础设施。例如，数字货币将使所有人的信用积累和档案可追溯、可获取，这对于促进信用体系建设意义重大。余丰慧表示，数字货币推广后，从社会信用积累的角度，企业和消费者都会倾向于使用数字货币、刷卡消费，因为电子交易有数据痕迹，可以据此积累企业和个人的信用，这会成为获得银行等金融服务的依据。
造假难 支付易
除了有助于国家监管和完善金融体系，数字货币与百姓生活更是息息相关。不仅是人们已感受到的支付便捷，还体现在多个方面。
首先市场上很难再有假币。白澄宇介绍，区块链的特点之一就是透明，数字货币的发行都需要经过认证，很难造假。
与假币一样被人们痛恨的，应该还有地方掠夺百姓和企业财富的问题，数字货币将从根本上予以解决。白澄宇表示，比如此前国家给地方下放扶贫资金，有的政府有“跑冒滴漏”现象，导致有扶贫对象拿不到资金。“最开始是现金发放，后来改为银行划账，但又出现有些偏远地区银行网点不多的问题，人们还要走很远的路程才能取到钱。如果有了数字货币，消费和支付都不需要取现操作，监控资金流也会变得更容易。”
不仅如此，使用数字货币将降低金融交易成本。白澄宇表示，此前银行跨行间的结算都要收取手续费，因为结算中心要求各个银行要存有一部分资金，做头寸的平衡，这部分资金占用了银行的款项，产生的成本银行会摊到百姓头上，即对跨行结算业务收费。区块链技术下的“去中心”支付清算系统，将方便银行间的结算，进一步减少百姓支付的交易成本。
“去中心”的下一步还有“去中介”，这将会简化目前很多金融业务的程序，例如外汇兑换。白澄宇介绍，此前外汇清算必须要通过银行等清算机构，增加了换汇成本和时间间隔，现在国际上已尝试利用区块链技术开发一种新的国际货币兑换系统，可以实现货币“去中心”的兑换，未来也可以“去中介”。
推行的阻力
尽管很多国家和机构都在积极研发数字货币和区块链技术，人们对其也充满期待，但即使数字货币真正被发行出来，依然会面临一些推行的阻力。
从技术上来看，因为区块链属于一种互联网技术，所以“黑客”风险被考虑在内。不过，更大的问题在于控制权。多位业内人士表示，比特币与央行欲推出的数字货币存在本质区别，比特币不是特定货币机构发行，并且相关金融监管并未跟进，因此存在较大资金风险，但是央行此次考虑推出的数字货币属于官方货币，由央行保护。也正因比特币不是由央行统一发行，所以没有得到很多国家的承认，央行看重数字货币是不是受控制。
此外，上述提到挪威即使作为数字货币推广较为领先的国家，其依然有6%的老年人群难以脱离纸币，这无疑是各国都无法忽视的问题。肖磊表示，数字货币首先会面向年轻人群，在部分领域实施推广，并不会一下将现金流中的钱全部变成数字货币，这需要考虑数字货币与纸币之间的协调以及人们的使用意愿。
从纸币到数字货币必然有个适应过程，其变革的路也会很漫长，但可以看出，数字货币必然会形成一种发展趋势。白澄宇表示，技术的创新会克服现实中出现的问题，就像现在去银行办业务，如果不涉及现金，大堂经理会推荐客户到ATM等自助设备，这就是过去一段时间技术革新替代人工的很好证明。现在手机应用也做到非常简单，可以预见，未来技术还会不断更新，使用电子渠道和数字货币等新时代下的产物将会成为一种趋势。
